Постановление Правительства Калужской области от 19.01.2000 № 4
О концепции ипотечного жилищного кредитования в Калужской области
ПРАВИТЕЛЬСТВО КАЛУЖСКОЙ ОБЛАСТИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ 19 января 2000 г. N 4 Утратилo силу - Постановление Правительства Калужской области от 24.01.2003 г. N 12 О КОНЦЕПЦИИ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КАЛУЖСКОЙ ОБЛАСТИ В целях создания необходимых условий для развития системыипотечного жилищного кредитования в Калужской области, в соответствиис Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залогенедвижимости)", а также в целях реализации федеральной целевойпрограммы "Свой дом", утвержденной постановлением ПравительстваРоссийской Федерации от 27 июня 1996 г. N 753 "О федеральной целевойпрограмме "Свой дом", Правительство Калужской области ПОСТАНОВЛЯЕТ: 1. Одобрить концепцию ипотечного жилищного кредитования вКалужской области (приложение 1). 2. Утвердить план подготовки нормативных правовых актов пореализации концепции ипотечного жилищного кредитования в Калужскойобласти (приложение 2). 3. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить надепартамент строительства и средств сообщения области (Иванов В.В.). Губернатор области B.B.Сударенков Приложение 1 к постановлению Правительства Калужской области 19.01.2000 г. N 4 КОНЦЕПЦИЯ ипотечного жилищного кредитования в Калужской области Разработчик: департамент строительства и средств сообщения области Калуга 2000 год Введение В целях реализации поручения Президента Российской ФедерацииПравительству Российской Федерации от 15 апреля 1999 года N Пр-499 посозданию системы ипотечного кредитования в Российской Федерацииподготовлена "Концепция ипотечного жилищного кредитования в Калужскойобласти" (далее - Концепция), которая, исходя из комплексного подходак проблеме становления системы жилищного финансирования, повышениядоступности жилья для населения, определяет место и роль ипотечногожилищного кредитования в этой системе, а также определяет стратегиюэффективного участия государства в этом процессе. В Концепции определены основные цели и принципы формированиясистемы ипотечного жилищного кредитования с учетом действующегороссийского законодательства и социально-экономических условий.Концепция включает подробное описание организации системыдолгосрочного ипотечного жилищного кредитования, а такжеорганизационно-экономического механизма привлечения кредитных ресурсовв эту сферу. Основная роль государства в становлении системы ипотечногожилищного кредитования предполагается в форме создания законодательнойбазы и нормативного регулирования процесса с целью снижения финансовыхрисков участников и повышения доступности жилья для граждан. Государственное бюджетное финансирование будет направлено нанепосредственную поддержку граждан, чей уровень доходов не позволяетим самостоятельно улучшить свои жилищные условия на рынке жилья, вформе предоставления им целевых адресных безвозмездных субсидий наприобретение жилья. Таким образом, будет обеспечено взаимное дополнение рыночныхмеханизмов решения жилищных проблем граждан и механизмов социальнойподдержки в форме, не препятствующей их самостоятельномуфункционированию и развитию. 1. Основные цели и принципы формирования системы ипотечного кредитования. 1.1 Содержание проблемы в Калужской области. Традиционная советская система жилищного финансированиясоответствовала основной характеристике всей жилищной политики в целом- централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительствагосударственного жилья и его бесплатное распределение гражданам,официально признанным в установленном порядке нуждающимися в улучшениижилищных условий. В результате в 1990 году доля государственныхкапитальных вложений в жилищное строительство в области составилаболее 88%, а средства населения - лишь 3,2% (включая средстваиндивидуальных застройщиков и членов жилищно-строительныхкооперативов). За период реформ 1991-1998 гг. в сфере жилищного финансированияпроизошли серьезные изменения. Во - первых, кардинальным образом изменилась структура ввода вдействие жилых домов по типам застройщиков. В результате реформзначительно увеличилась доля частного сектора, в то время какгосударство перестало играть роль основного участника на данном рынке. Важные изменения произошли и в структуре источниковфинансирования жилищного строительства. Доля вводимого жилья за счетбюджетных средств во вводе жилья, достигавшая до начала реформ 88%,сократилась примерно до 11%, т.е. в 8 раз. Аналогичные процессыкоснулись строительства жилья за счет средств предприятий иорганизаций (сокращение в 2 раза), и только доля жилья, возводимого засчет индивидуальных застройщиков, увеличилась в 9,8 раза за период с1990 по 1998 гг. и достигла 25% от общего годового объема вводаплощади жилья. Во - вторых, в результате проводимой политики бесплатнойприватизации жилья и снятия ограничений на количество и размер жилыхпомещений изменилась структура жилищного фонда по формамсобственности. В настоящее время, после перехода в частную собственность 42%подлежащего приватизации жилья, 55% всего жилого фонда в Калужскойобласти находится в частной собственности. Такой интенсивный процессприватизации создал базу для развития рынка жилья. По оценкам вкрупных городах России ежегодно в сделки купли-продажи вовлечены 1,5 -2% квартир, находящихся в частной собственности. В - третьих, из-за сокращающихся бюджетных возможностей резкоснизился уровень бесплатного предоставления жилья очередникам наулучшение жилищных условий. В - четвертых, в результате сокращения финансирования жилья состороны государства, низкого платежеспособного спроса на жилье состороны населения, а также отсутствия кредитных механизмовстроительства и приобретения жилья резко сократилось жилищноестроительство. Объем ввода нового жилья уменьшился с 581 тыс.кв.м. в1990 году до 201 тыс. кв. м. в 1998 году. Сокращение ввода жильяпривело к заметному ухудшению дел в строительном секторе, убыточностимногих строительных предприятий и организаций. Следствием произошедших изменений явилась парадоксальная ситуацияотсутствия возможностей улучшения жилищных условий для большинстваграждан в условиях действующих механизмов рынка жилья. Рынок жилья оказался не обеспечен кредитно-финансовымимеханизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения исделали возможным приобретение жилья. Если раньше практическиединственной возможностью улучшить жилищные условия было получениегосударственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решаетсячерез приобретение или строительство жилья за счет собственныхсбережений без кредитов и рассрочек. Из-за ограниченных бюджетныхвозможностей внимание государства сосредоточено на проблемах отдельныхгрупп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянииулучшить жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений ивозможности их накопления. В самом общем виде проблема обеспечения жильем населения всовременных условиях формулируется следующим образом - как перейти отстроительства жилья практически за счет государства и его последующегобесплатного распределения к системе улучшения жилищных условий гражданпосредством приобретения готового жилья на свободном рынке за счетсобственных и кредитных средств. Создание системы долгосрочного кредитования граждан на целиприобретения жилья позволит: - увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретениежилья доступным для основной части населения; - активизировать рынок жилья; - вовлечь в реальный экономический оборот недвижимость в жилищнойсфере через механизмы ипотеки; - создать базу для привлечения в жилищную сферу сбережениянаселения и другие внебюджетные финансовые ресурсы; - обеспечить развитие строительного сектора, - в конечном итоге - оказать влияние на оживление общегоэкономического роста. 1.2 Роль и место системы ипотечного жилищного кредитования вжилищном финансировании. Механизм жилищного финансирования, создание которого преследуетцель системного решения жилищной проблемы граждан, должен состоять изследующих основных, взаимосвязанных блоков: 1. Создание фонда поддержки жилищного строительства. 2. Разработка экспериментальной федеральной целевой программы"Свой дом" в сельской местности. 3. Долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения. 4. Кредитование жилищного строительства. 5. Государственная бюджетная поддержка населения на целиприобретения жилья (целевые субсидии). Кратко представим основные характеристики предлагаемой базовойсистемы обеспечения доступности жилья. Фонд поддержки жилищного строительства (далее - Фонд). Суть в том, что в основе формирования возвратных средств Фондапривлекаются средства в размере до 0,5% ставки налога на имуществопредприятий и организаций - части доходов, зачисляемой в областные иместные бюджеты с последующим пополнением его из других бюджетных ивнебюджетных источников. Данная инвестиционная программа позволитпостроить новые жилые дома, включая жилые дома с планировкоймалогабаритных квартир, значительно сократить количество жилых домов,находящихся в незавершенном строительстве, содействовать созданиюобменного резервного жилого фонда для стартовых позиций системыипотечного жилищного кредитования. Возврат полученных бюджетных средств будет осуществляться в видеденежных средств как за счет продажи квартир в текущих ценах, так ипостроенными квартирами. Федеральная экспериментальная целевая программа "Свой дом" в ------------------------------------------------------------------ сельской местности. ------------------- Данная программа предусматривает организацию эксперимента построительству в сельской местности индивидуальных жилых домов за счетвозвратных федеральных, областных бюджетных и внебюджетных средств,путем использования механизма ипотечного кредитования с учетомразработанной, удобной для граждан системы приема и учетасельскохозяйственной продукции, сдаваемой заемщиками в погашениекредита на индивидуальное жилищное строительство с обеспечениемширокой номенклатуры принимаемой продукции, индивидуальных условийпроизводства этой продукции, приемлемости ценовых показателей дляпроизводителей, а также поставки этой продукции на реализацию ипереработку, что позволит осуществить меры по увеличению объемовпроизводства сельскохозяйственной продукции в крестьянских хозяйствахс целью своевременного погашения кредитов, выделяемых гражданам наиндивидуальное жилищное строительство. Долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения. ------------------------------------------------------- Суть предлагаемой концепции ипотечного кредитования сводится ксозданию рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитованияграждан на цели приобретения готового жилья как на первичном (вновьпостроенного, передаваемого застройщиками), так и на вторичном (уженаходившегося в частной собственности) рынке жилья. Жилье по своей природе является дорогостоящим товаром длительногопользования, поэтому его приобретение не может производиться за счеттекущих доходов потребителей. Создание условий для долгосрочныхжилищных кредитов на приобретение жилья является привлекательнойальтернативой для населения, вынужденного сейчас копить в полномобъеме, поскольку позволяет существенно ускорить приобретение жилья. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является нетолько основной формой решения жилищной проблемы, но и базовой сферойэкономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковскиеи другие кредитные структуры. Государство же выполняет вспомогательнуюроль через установление общих правил, обеспечивающих эффективностьвзаимодействия всех участников процесса жилищного кредитования, атакже при необходимости прямым или косвенным образом используетбюджетные средства для привлечения дополнительных частных инвестиций вжилищную сферу и оказания содействия гражданам в приобретении жилья. Ключевым вопросом создания условий для привлечения кредитныхресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитованияявляется стандартизация процедур выдачи ипотечных кредитов, правилоценки платежеспособности заемщиков и обслуживания кредитов, а такжефинансовых инструментов для привлечения средств. Кредитование жилищного строительства. ------------------------------------- В рамках этой составляющей жилищного финансирования предлагаетсястимулировать оживление инвестиций в строительство путем привлечениябанковских среднесрочных кредитов (на 1 - 1,5 года) на кредитованиезастройщиков жилья. Основная идея состоит в том, чтобы застройщики -получатели кредитов имели возможность погашать полученные ссуды внаиболее благоприятном для их деятельности режиме, а именно - в периодстроительства жилья погашать только задолженность по процентам, авозврат основной суммы долга производить после завершениястроительства. Строительный кредит выдается застройщику в момент, когда он ужерасполагает (предпочтительно на правах собственности или долгосрочнойаренды) отведенным участком под строительство жилья, и местнымиорганами власти предоставлены необходимые разрешения на осуществлениестроительства. Основная проблема для коммерческого банка, выдающегокредит, в данном случае - точно оценить вероятность реализациипроекта, в частности, уровень риска незавершения строительства в сроки уровень риска, связанного с ликвидностью построенного жилого дома.Такая вероятность определяется особыми факторами, включающими уровеньспроса на данный тип построенного жилья, способность застройщикаконтролировать свои затраты в ходе строительства, чтобы при егозавершении выйти на запланированные цены и, таким образом, выдержатьпредложенные первоначальные условия продажи жилья. Степень этого риска для банка значительно снижается, еслизастройщик берет на себя значительную часть финансирования разработкипроекта застройки; доля вложений застройщика может заключаться также вприобретении земли под застройку и других необходимых первоначальныхзатратах. Риск может быть снижен также, если до начала строительствасуществует предварительная договоренность между застройщиком и банкомо возможности приобретения построенных домов или квартир. Строительныекредиты выдаются частями на оплату выполненных этапов работ, при этомбанк осуществляет строгий контроль за ходом строительства и графикомфинансирования. Такой же порядок финансирования применяется, когдастроительный кредит выдается индивидуальному застройщику. Данный механизм эффективно сопрягается с ипотечным кредитованиемфизических лиц - покупателей жилья в построенных таким способом домах.Получаемые ипотечные кредиты и собственные средства гражданиспользуются для оплаты жилья, а владельцы продаваемого жилья(застройщики) получают возможность погасить ранее полученныйстроительный кредит. Государственная бюджетная поддержка приобретения жилья ------------------------------------------------------------- населением (система целевых адресных субсидий). ----------------------------------------------- Государственная поддержка граждан, не располагающих достаточнымидоходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковскихусловиях может быть организована через систему предоставлениябезвозмездных субсидий для оплаты первого взноса при полученииипотечного кредита и сокращения тем самым необходимого размеракредита. Такая система софинансирования приобретения жилья гражданамис помощью государства, при которой па долю собственных средств гражданв стоимости квартиры приходилось бы 30% , на долю государственнойсубсидии в среднем - 20-50% и на ипотечный кредит - 20-50%, повыситдоступность ипотечных кредитов для граждан и будет стимулироватьплатежеспособный спрос на жилье. Такая субсидия в зависимости от бюджетных возможностей можетпредоставляться гражданам, признанным в установленном порядкенуждающимся в улучшении жилищных условий, в размере от 5 до 70%процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимостиот уровня дохода и времени ожидания в очереди на улучшение жилищныхусловий. Для определенных категорий граждан субсидия предоставляетсяза счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РоссийскойФедерации, органов местного самоуправления и предприятий. Кроме того, для оплаты первоначального взноса при ипотечномкредитовании могут быть использованы денежные сбережения заемщика илисредства, полученные от продажи уже имеющегося у него в собственностижилья. 1.3 Цели, принципы и задачи развития системы ипотечного жилищногокредитования. Значение поиска новых вариантов решения проблемы обеспеченияжильем калужских граждан на базе рыночного, а неадминистративно-распределительного подхода для судьбы экономическойреформы в России трудно переоценить - проблема недостаточнойобеспеченности жильем остается острейшей проблемой, способнойгенерировать негативное отношение новых поколений к проводимым встране экономическим реформам. Главная цель - создать работающую систему обеспечения доступнымпо стоимости жильем калужских граждан со средними доходами, основаннуюна рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизмажилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочныхипотечных кредитов. Современная государственная жилищная политика должна, наряду спрежней ориентацией на нужды социально незащищенных групп населения,сделать новый акцент на решении жилищных проблем основной частиработающего населения, располагающего средними доходами, накоплениямии имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации.В рамках предлагаемой Концепции ключевым способом решения жилищнойпроблемы этой части населения является долгосрочное ипотечноекредитование. Создание системы ипотечного кредитования не толькопозволит резко ускорить решение важнейшей социальной проблемыулучшения жилищных условий населения, но и через активизацию жилищногостроительства оказать положительное влияние на экономику в целом. Одним из ключевых требований следует отметить необходимостьобеспечения доступности ипотечных кредитов для групп населения нетолько с наиболее высокими, но также и средними доходами. При этомсистема ипотечного кредитования должна носить рыночный, а недотационный характер, быть полностью прозрачна и ясна для пониманиявсеми участниками процесса ипотечного кредитования. Создаваемая система ипотечного кредитования должна носитьразвивающийся характер, опираться на эффективное использованиепривлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческихбанков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороныбюджета. Для становления и развития системы ипотечного жилищногокредитования необходимо предусмотреть решение следующих основныхзадач: - совершенствование законодательной и нормативной базы,обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, и,в первую очередь, в части создания четкой процедуры обращениявзыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту иззаложенного жилья; - создание и внедрение универсального механизма обеспеченияпритока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетнуюсферу; - создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого инадежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее,а также процедуры доступа к этой информации участников рынкаипотечного кредитования; - налоговое стимулирование как граждан-получателей ипотечныхкредитов, так и инвесторов, обеспечивающих рефинансированиекоммерческих банков-кредиторов с другой стороны; - создание равных условий для свободной конкуренции междусубъектами рынка ипотечных кредитов; - создание механизма социальной защиты заемщиков как отнеправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальнойадаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашениявзятого ранее ипотечного кредита; - уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитныхорганизаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочныхкредитов, а также их рефинансированию; - формирование нормативно-законодательных основ для использованияновых финансовых инструментов (ипотечных ценных бумаг) для привлечениядолгосрочных ресурсов в эту сферу. 2. Организация системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. 2.1 Задачи и функции основных участников системы и механизмывзаимодействия. На рынке ипотечных кредитов действуют следующие основныесубъекты: Заемщики - физические лица, получившие в банке кредит наприобретение жилья под залог этого жилья. Продавцы жилья - физические и юридические лица, продающиесобственные жилые помещения или принадлежащие другим физическим июридическим лицам по их поручению. Кредиторы - коммерческие банки, выдающие ипотечные кредитызаемщикам и осуществляющие обслуживание выданных ипотечных кредитов.Банк принимает решение о предоставлении кредита на основе процедурыоценки платежеспособности заемщика в соответствии со своимитребованиями и условиями кредитования. Риэлторские фирмы - юридические лица, лицензированные какпрофессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья. К функциямриэлтеров относятся подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщикови продавцов жилья, проверки юридической "чистоты" предлагаемых кпродаже жилых помещений, организация продажи жилых помещений,организация продажи жилья по поручению других участников рынка жилья,а также продажа собственного жилья, участие в организации проведенияторгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание. Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество исделок с ним - государственные органы, обеспечивающие государственнуюрегистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, единыйадминистративный источник информации о правах собственности на жилье иипотеки жилья на территории Калужской области, ведущий единыйгосударственный реестр прав собственности и ипотеки на недвижимоеимущество, включая жилые дома и жилые помещения. Круг обязанностейданных структур включает в себя: - установление собственника конкретного жилья с определениемимеющихся залогов и иного обременения в отношении этой собственности; - регистрация сделок купли-продажи квартир, оформление переходаправ собственности к новому владельцу: - регистрация договоров ипотеки и права ипотеки; - предоставление информации по правам собственности и обременениюзалогом жилья всем участникам ипотечного рынка быстро и доступно,ведение регистрации сделок без промедления, немедленная обработкаинформации о сделках с недвижимостью при публичном характере этойинформации. Страховые компании - лицензированные страховые компании,осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенногожилья), страхование жизни и трудоспособности заемщиков, страхованиегражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка. Оценщики - юридические и физические лица, получившие лицензию дляосуществления профессиональной оценки жилых помещений, являющихсяпредметом залога при ипотечном кредитовании. Фонд поддержки жилищного строительства (Фонд) - структура,созданная Правительством Калужской области для организациирефинансирования ставки кредита коммерческих банков, выдающихипотечные кредиты населению в соответствии со стандартами итребованиями Фонда. К основным функциям Фонда относятся: - разработка и внедрение в практику высокоэффективных надежных ибезопасных стандартов и норм ипотечного кредитования, рекомендуемых(но необязательных) для использования кредиторами; - формирование вторичного рынка ипотечных кредитов посредствомприобретения прав требований по выданным банками ипотечным кредитам,решение проблемы ликвидности банков, выдающих долгосрочные кредиты; - оказание содействия банкам, другим кредитным организациям вовнедрении рациональной практики проведения операций ипотечногокредитования и разработке типов кредитов, более доступных длязаемщиков и менее рискованных для кредиторов. Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования(нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства,юридические консультации и т.д.) - обеспечивают необходимоеюридическое сопровождение сделок с жилой недвижимостью, регистрациюграждан по месту жительства, в том числе в заложенных квартирах идомах, обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при заключениисделок с недвижимостью. Судебные органы обеспечивают разрешение споров между кредитором изаемщиком, возникающих при ипотечном жилищном кредитовании. Банк России в рамках своей компетенции осуществляет общийконтроль и надзор за деятельностью коммерческих банков, выдающихипотечные кредиты с целью защиты интересов вкладчиков этих банков изаемщиков, а также за кредитными организациями. Правительство Калужской области выполняет следующие основныефункции: - определяет концепцию развития системы ипотечного жилищногокредитования; - выступает с законодательными инициативами с целью созданияусловий для развития ипотечного кредитования как целостной системы; - создает нормативно-правовые условия для надежного иэффективного функционирования системы ипотечного кредитования; - создает механизмы социальной защиты заемщиков; - участвует в управлении Фондом. Все основные описанные участники в той или иной мере уже сегоднядействуют на рынке жилья. Задача состоит в том, чтобы обеспечить ихзаинтересованность в эффективном взаимодействии с целью обеспечениянаселения финансовыми возможностями для улучшения жилищных условий. 2.2 Основные стандарты и требования к ипотечным жилищным кредитам Ипотечное жилищное кредитование отличается от других видовбанковских кредитов следующими основными стандартами и параметрами: - Кредиты предоставляются на длительный срок от 3 до 10 (и более)лет. Длительный срок кредита растягивает его погашение во времени,уменьшая таким образом размер ежемесячных выплат. - Сумма кредита составляет не более 70% стоимости покупаемогожилья (предмета залога), а остальная сумма (не менее 30%) -собственные средства заемщика. - Кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячногоплатежа, рассчитанного по формуле аннуитетных платежей. При этомежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым паневыплаченную часть кредита, а также часть самого кредита,рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи прификсированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.Это удобно как для заемщика, поскольку он может четко планировать свойсемейный бюджет, так и для банка. - Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать30-35% от совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае,если они имеются) за соответствующий расчетный период. При процедуреоценки вероятности погашения кредита банк использует официальноподтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и членов егосемьи (созаемщиков). - Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечениякредита (передается в ипотеку банку-кредитору) и, в случаенеисполнения заемщиком обязательств, осуществляется обращениевзыскания на жилье с последующей реализацией, чтобы погаситьзадолженность заемщика перед банком. Оставшаяся после погашениякредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращениявзыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. - Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариальнозаверяемое согласие на освобождение купленной на кредитные средства ипереданной в ипотеку квартиры в случае невозможности выполнениязаемщиком условий кредитного договора по его погашению или нарушениядоговора ипотеки. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либоограничений (обременении) и не иметь предшествующих ипотек поотношению к настоящей. Приобретенное за счет кредита жилье должно использоватьсязаемщиком только для проживания. Ипотечный кредит не может быть выдан ранее даты государственнойрегистрации договора купли-продажи жилья, заключаемого между заемщикоми собственником продаваемого ранее жилья. Перечисленные требования по ипотечным кредитам сформулированыисходя из сложившегося отечественного и зарубежного опыта кредитованиянаселения. Банки вправе достаточно широко варьировать свои собственныестандарты и требования как к процедуре предоставления и обслуживаниякредитов, так и к самому кредитному продукту в целом. Сформулированныестандарты и требования направлены на всемерное снижение рисков, какдля банка, так и для заемщика. 2.3 Основные этапы и порядок процесса предоставления ипотечныхжилищных кредитов Ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности,срочности и возвратности, а также при строгом контроле заиспользованием кредитных средств. Основным обеспечением возвратностикредитных средств служит договор залога приобретаемого за счет этихсредств жилья. Ипотечное кредитование возникает, когда одна сторона (кредитор)предоставляет другой стороне (заемщику) сумму денежных средств вкредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, апорядок обеспечения возвратности кредита - договором ипотеки жилогопомещения, приобретенного на средства кредита. Выдача ипотечного кредита осуществляется кредитной организациейна основании заключаемого между ней и физическим лицом (заемщиком)договора об ипотечном кредите и составляемого между указаннымисторонами договора об ипотеке жилья, приобретаемого за счет кредита. В кредитном договоре стороны предусматривают условия о суммепредоставляемого кредита; о сроке, на который предоставляется кредит;о размере уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом,очередность погашения кредита и процентов по нему, основания длядосрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов понему. В договор об ипотеке стороны включают условия о предмете ипотеки;о цене передаваемого в ипотеку помещения; существо основногообязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитныхсредств); размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой(размер предоставляемого кредита и размер процентов за пользованиеденежными средствами); срок исполнения основного обязательства,обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит);указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится впользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке);требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества; основанияобращения взыскания на предмет ипотеки. Права и обязанности сторон по кредитному договору и договоруипотеки должны гарантировать как кредитной организации, так изаемщику, защиту их интересов и возможность отстаивания своих прав. При этом заемщик должен предоставить документы, подтверждающие,что передаваемое в ипотеку жилье не обременено правами третьих лиц. В случае, если заемщик не в состоянии возвратить кредитныесредства, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенноеимущество. Заемщик и кредитор подписывают договор, по которому онидобровольно и сознательно признают, что будут выполнять договорныеобязательства способом, указанным в данном договоре. Заемщик обладаетправом выбора желательного для него типа договора из имеющихсястандартных, зная, что условия договора подлежат обязательномуисполнению. Стандартная процедура получения ипотечного кредита состоит изследующих основных этапов: 1. Предварительная квалификация заемщика. 2. Оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита иопределение максимально возможной суммы ипотечного кредита(андеррайтинг заемщика) с учетом доходов заемщика и оценки предметаипотеки. 3. Подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностямзаемщика и требованиям кредитора. 4. Оценка жилья - предмета ипотеки с целью определения егорыночной стоимости. 5. Заключение договора купли-продажи квартиры между заемщиком ипродавцом жилья. 6. Заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором,приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору подоговору ипотеки или по закону. 7. Проведение расчетов с продавцом квартиры. 8. Страхование предмета ипотеки, жизни заемщика, а также повозможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение. Более подробно стандартная процедура выдачи ипотечного кредитавыглядит следующим образом. Заемщик обращается к кредитору с заявлением на получениеипотечного кредита. Кредитор проводит предварительную квалификациюпотенциального заемщика и затем приглашает его на более детальноесобеседование с целью получения от заемщика официальных документов исправок, подтверждающих его кредитоспособность. Банк проверяетинформацию, предоставленную заемщиком, оценивает егоплатежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или даетмотивированный отказ. При условии положительного решения дляпотенциального заемщика банк рассчитывает сумму кредита и формулируетдругие существенные условия его выдачи (срок, процентную ставку,порядок погашения). После подбора квартиры для покупки в кредитоценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимуюоценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размеромвыдаваемого кредита. Банк уведомляет заемщика в письменном виде освоем решении выдать кредит. Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения в банк, таки после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщикподписывают предварительный договор купли-продажи жилого помещения,предусматривающий преимущественное право покупки данного жильяпотенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене наобусловленный сторонами срок. Сотрудник банка оценивает жилье с точкизрения достаточности обеспечения возвратности кредита, а такжерассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, имеющихсясбережений и стоимости жилья. Во втором случае, потенциальный заемщик,зная сумму кредита, рассчитанную исходя из его платежеспособности, атакже учитывая собственные накопления, может подобрать подходящее постоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли-продажи приусловии, что банк будет согласен рассматривать приобретаемое жилье вкачестве подходящего обеспечения кредита. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщикомкредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счетсобственные денежные средства, которые он планирует использовать дляоплаты жилья (сумма так называемого "первоначального взноса"). Обеспечение кредита может быть оформлено следующим образом: - заключением договора ипотеки приобретаемого жилого помещения ссоответствующим нотариальным удостоверением сделки, а такжегосударственной регистрацией возникающей ипотеки; - заключением трехстороннего "смешанного" договора купли-продажии ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованныестороны последовательно и практически одновременно фиксируют,нотариально заверяют и регистрируют переход прав собственности отпродавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данной квартиры впользу банка кредитора; - "ипотекой в силу закона", когда ипотека приобретаемого накредитные средства жилого помещения возникает автоматически призаключении сделки купли-продажи и формально не требует документальногооформления и регистрации договора залога квартиры. Первые два способа требуют более четкого правового сопровожденияи процедурного оформления, подразумевают определенные расходы порегистрации, однако обеспечивают четкое и однозначное оформление изакрепление прав и обязанностей сторон, возникающих в результатезалога жилого помещения. Третий способ операционно более прост и нетребует расходов на регистрацию договоров ипотеки, но в случаевозникновения проблемных ситуаций, связанных как с обязательствами поосновному договору, так и с содержанием и страхованием квартиры, атакже с выполнением условий, которые могут быть дополнительнособлюдены в договоре ипотеки, отсутствие формально закрепленныхдоговоренностей сторон, а также записей об обременении квартиры, могутповлечь нежелательные последствия. Заемщик осуществляет оплату стоимости квартиры продавцу подоговору купли-продажи, используя сумму первоначального взноса исредства кредита. Банк контролирует процесс расчетов по договорукупли-продажи. В дальнейшем банк производит обслуживание кредита, то есть приемплатежей от заемщика, ведет бухгалтерские записи о погашении основнойзадолженности и процентов, осуществляет все необходимые действия пообслуживанию выданного ипотечного кредита. Банк вправе переуступать права требования по кредиту Агентству поипотечному жилищному кредитованию с целью рефинансирования. В этомслучае заключается соответствующее соглашение между первичнымкредитором и агентством об уступке прав требования по кредиту, а такжедоговор об обслуживании кредита первоначальным кредитором. Этопозволяет банку продолжать четко контролировать заемщика, получатькомиссионные за обслуживание кредита, а на средства, полученные отагентства по договору об уступке прав требований, расширить своикредитные операции. В случае выполнения обязательств по кредитному договору кредитсчитается погашенным, а ипотека прекращается, о чем делаетсясоответствующая запись в государственном реестре. В случае невыполнения заемщиком и залогодателем условийкредитного договора или договора ипотеки банк-кредитор обращаетвзыскание на заложенное жилье в судебном или внесудебном порядке.Предмет ипотеки реализуется, а полученные средства идут на погашениедолга кредитору (основной суммы долга, процентов, штрафов, пени ит.д.), расходов по процедуре обращения взыскания и продажи предметаипотеки. Оставшиеся средства получает заемщик. 2.4 Страхование в системе ипотечного жилищного кредитования Кредитные организации, осуществляющие кредитование населения наприобретение жилья в рамках долгосрочной ипотечной программы, должныобязательно использовать в качестве одного из видов обеспеченияспециальную страховую программу. Объектами обязательной страховой программы при ипотечномкредитовании должны являться: 1. Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем,трудоспособностью заемщика - личное страхование. Личное страхование должно включать страхование жизни и потеритрудоспособности заемщика. Страховыми случаями должны являтьсяследующие события, совершившиеся в период действия договорастрахования как на территории Российской Федерации, так и за еепределами: - смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в периоддействия договора страхования; - частичная или полная утрата трудоспособности (присвоениестатуса инвалида) застрахованным в результате несчастного случая,произошедшего в период действия договора страхования. При этом датаформального завершения процедуры присвоения гражданину статусаинвалидности не должна оказывать влияние на отнесение вышеуказанногослучая к страховому. Размер страхового возмещения не должен зависеть от группыинвалидности, присвоенной застрахованному лицу. 2. Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием ираспоряжением имуществом - имущественное страхование. Первым объектом имущественного страхования должно являться жилье,предоставляемое в ипотеку в качестве обеспечения долгосрочногокредита. Вторым объектом страхования должно являться право собственностивладельца жилья, являющегося предметом ипотеки. Договор страхованиядолжен покрывать риск утраты владельцем жилья права собственности полюбой причине, за исключением его отчуждения собственником с согласиязалогодержателя и отчуждения в результате обращения взыскания напредмет страхования ипотечным кредитором. Страховым случаем по данномувиду страхования должно являться вступившее в законную силу решениесуда, в результате которого заемщик утратил права собственности напредмет ипотеки (в том числе случившееся после окончания срокастрахования, если судебный иск был подан в период действия договорастрахования). Страхование осуществляется за счет средств заемщика.Страхователем по договорам страхования должен являться заемщик. Первымвыгодоприобретателем по договорам страхования должна являтьсякредитная организация, предоставившая ипотечный кредит на приобретениеквартиры. В случае уступки прав требования по кредитному договору навторичном ипотечном рынке права первого выгодоприобретателя должныперейти к новому кредитору. Сумма страхового возмещения определяется в соответствии стребованиями кредитного договора и на каждую конкретную дату периодакредитования должна быть не менее остатка обязательств заемщика пообеспечиваемому обязательству. Необходима разработка специальной страховой ипотечной программы,при которой будет происходить постепенное уменьшение суммы страховоговозмещения (с исполнением заемщиком обязательств по частичномупогашению ипотечного кредита), но не будет происходить так называемого"недострахования". Выплата страхового возмещения должна производитьсяна счета первого выгодоприобретателя. Срок действия договоров страхования должен быть не менее срокакредитования, либо заключаться на срок не менее 12 месяцев споследующим продлением договоров. Кредитор должен осуществлять контроль за исполнением заемщикомобязательств по выплате страховых премий по договорам страхования,являющимся обеспечением по ипотечному кредиту. Рекомендуетсяосуществлять выплату страховых премий периодически (ежеквартально,ежемесячно) равными частями в течение срока действия договорастрахования, одновременно с частичным исполнением обязательств посамому ипотечному кредиту. Таким образом, комплект документов,регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессеипотечного кредитования, должен включать: - договор страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика,заключаемый между заемщиком (застрахованным лицом) и страховойорганизацией - договор личного страхования; - договор страхования риска утраты и повреждения квартиры -предмета залога, заключаемый между заемщиком и страховой организацией- договор имущественного страхования; - договор страхования права собственности владельца квартиры -предмета залога, заключаемый между заемщиком и страховой организацией- договор имущественного страхования. 2.5 Оценка жилых помещений, находящихся в ипотеке Оценка жилых помещений, приобретаемых на кредитные средствабанка, должна осуществляться специализированными оценочными фирмамилибо специалистами-оценщиками. При этом необходимо учитывать спецификуи особенности целей, для которых оценка производится. Спецификазаключается в том, что банк рассматривает данную квартиру или домпрежде всего как обеспечение возвратности предоставленных заемщикомсредств. Оценка жилого помещения должна не только давать величинурыночной стоимости на текущий момент, но и учитывать долгосрочныйхарактер основного обязательства. Поэтому банк, учитывая оценочнуювеличину рыночной стоимости объекта, должен предусматривать ипрогнозировать возможность изменения рыночной стоимости, связанной какс индивидуальными особенностями самого объекта (конструктивными ипланировочными особенностями, используемыми материалами, ихпожаростойкостью и долговечностью, соответствие нормам и стандартамжилого помещения и др.), так и с его местоположением, близостью ктранспортным магистралям, экологической ситуацией и многими другимифакторами, включая перспективы развития данного района. При всем разнообразии подходов и методик оценок основное вниманиедолжно уделяться методу сравнительных продаж с учетом различныхпоправочных коэффициентов и индексов, позволяющих максимальноправильно оценить индивидуальное жилое помещение с учетом имеющегосяжилищного рынка и перспектив его развития в разрезе региональной иместной специфики. Задача эксперта банка на основе оценки, предоставленнойоценщиком, проанализировать достаточность данного обеспечения с точкизрения величины предоставляемого кредита. Особое значение при этом приобретает разработка и использованиеединой типовой формы отчета об оценке жилого помещения, позволяющегопроанализировать и максимально комплексно отразить все необходимыепараметры жилья. Стандартизация методики и формы отчета об оценке позволит снизитьриски, связанные с возможными ошибками при оценке жилых помещений. СХЕМА ПЕРВИЧНОГО РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ деньги за жилье (кредит + Долгосрочный ипотечный кредит собственные средства + на приобретение жилья привлеченные безвозмездная ссуда) (кредитный договор) средства +-------------------------+ +--------------------+ +--------- ¦ ¦ ¦ ¦ ¦+---V------+ +---------------------V--------------+ +----V--+¦ ПРОДАВЕЦ ¦ ¦ ПОКУПАТЕЛЬ - ЗАЕМЩИК ¦ ¦ БАНК ¦¦ ЖИЛЬЯ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦+----------+ +------------^-----------------------+ +---^---+ ¦ жилье в собственность ¦ ¦ обеспечение кредита ¦ ¦ (договор купли-продажи ¦ ¦ залогом жилья ¦ ¦ жилья) ¦ ¦ договор об ипотеке) ¦ +-------------------------+ +-----------------------+ ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ДОЛГОСРОЧНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА+----------------------------+ +-------------------------------+¦ ПОКУПАТЕЛЬ-ЗАЕМЩИК <--- кредит ------¦ БАНК-КРЕДИТОР ¦¦ ¦ ¦ ¦¦ +- ипотека жилья -> ¦+----------------------------+ +-------------------------------+ ¦ ¦+------------V---------------+ +----------------V---------------+¦ а) заполнение заявки на ¦ ¦ а) оценка возможности ¦¦ ипотечный кредит; ¦ ¦ предоставления кредита (оценка ¦¦ б) предоставление в банк ¦ ¦ платежеспособности заемщика, ¦¦ исчерпывающей информации ¦ ¦ его готовности погасить ¦¦ о заемщиках, о совокупном ¦ ¦ кредит, анализ обеспеченности ¦¦ семейном доходе; ¦ ¦ кредита залогом); ¦¦ в) наличие собственных ¦ ¦ б) оценка стоимости залога; ¦¦ средств в размере не менее ¦ ¦ в) определение размера ¦¦ 30-35% от стоимости ¦ ¦ кредита в зависимости от ¦¦ залога; ¦ ¦ дохода заемщика; ¦¦ г) предоставление ¦ ¦ г) предоставление кредита: ¦¦ документов, подтверждающих ¦ ¦ - срок: 10 лет ¦¦ права собственности ¦ ¦ - размер: до 70% от стоимости ¦¦ на жилье ¦ ¦ жилья: ¦¦ ¦ ¦ - выбор схемы погашения ¦¦ ¦ ¦ кредита и уплаты процентов за ¦¦ ¦ ¦ его использование ¦+----------------------------+ +--------------------------------+ ИСТОЧНИКИ СРЕДСТВ ДЛЯ ПРИОБРЕТЕНИЯ ЖИЛЬЯ НАСЕЛЕНИЕМ Материальные активы населения и Заемные средства Сбережения безвозмездная помощь ---------------- ---------- государства --------------------+---------------------------+ +---------------------------+ +-----------------------+¦ Продажа собственного ¦ ¦ Долгосрочный кредит банка ¦ ¦ Средства целевого ¦¦ (приватизированного жилья +--+ +---------------------------+ +-¦ жилищного ¦¦ и другой недвижимости) ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ накопительного вклада ¦+---------------------------+ ¦ ¦ ¦ +-----------------------+ ¦ ¦ ¦+---------------------------+ ¦ +-------------V-------------+ ¦ +-----------------------+¦ Другие материальные ¦ +-> ПОКУПАТЕЛЬ <-+ ¦ Средства депозитных ¦¦ активы +----> ЖИЛЬЯ <---¦ вкладов ¦+---------------------------+ +-------^---------^---------+ +-----------------------+ ¦ ¦+---------------------------+ ¦ ¦ +-----------------------+¦ Безвозмездные ¦ ¦ ¦ ¦ Жилищные сертификаты ¦¦ субсидии +------------+ +-------------¦ (облигации жилищных ¦+---------------------------+ ¦ займов) ¦ +-----------------------+ СХЕМА КРЕДИТОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬСТВА И ПРИОБРЕТЕНИЯ ЖИЛЬЯ строительный кредит+--------------------+ (до 18 месяцев) +---------------------+¦ +-----------------------------¦ ¦¦ ЗАСТРОЙЩИК +-----------------------------> БАНК ¦¦ ¦ обеспечение кредита (залог ¦ ¦+---^----------------+ недвижимости, земельного +-^-^-----------------+ ¦ ¦ ¦ участка, строящегося жилого ¦ ¦ ¦ долгосрочный ¦ ¦ ¦ здания, других материальных ¦ ¦ обеспечение ¦ ипотечный ¦ ¦ ¦ активов) и другое обеспечение ¦ ¦ кредита ¦ кредит на ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ (договор ¦ приобретение ¦ ¦ ¦ Возврат строительного кредита ¦ ¦ ипотеки) ¦ жилья ¦ ¦ +---------------------------------+ ¦ ¦ (жилищный ¦ ¦ Деньги за жилье ¦ ¦ договор) ¦ ¦ (кредит+собственные +--------------------+ ¦ ¦ ¦ ¦ средства+субсидия) ¦ ПОКУПАТЕЛЬ ¦ ¦ ¦ ¦ +---------------------¦ жилья - +-------+ ¦ +------------------------> заемщик <---------------------+ Жилье (договор +--------------------+ купли-продажи) Принципиальная структурная схема и финансовые потоки региональной программы ипотечного кредитования при участии "Фонда поддержки жилищного строительства" и федеральной программы "Свой Дом" в сельской местности Калужской области +-------------------+ +----------------+ +---------------------+ ¦ Департамент ¦ ¦ Попечительский ¦ ¦ Департамент ¦ ¦ строительства и <-----¦ совет Фонда +----> сельского хозяйства ¦ ¦ средств сообщения ¦ ¦ ¦ ¦ и продовольствия ¦ +-------------------+ +----------------+ +---------------------+ ¦ ¦ ¦ +-------------+ ¦ ¦+-------------+ +-------------+¦+--------+ ¦+----------+ ¦ +-------------+ +--------------+¦ Генеральный ¦ ¦ Муниципал. ¦¦¦ Обл-ой ¦ ¦¦ Федерал. ¦ ¦ ¦ Сельхоз. ¦ ¦ Региональная ¦¦ подрядчик ¦ ¦ бюджет ¦¦¦ бюджет ¦ ¦¦ бюджет ¦ ¦ ¦ предприятия ¦ ¦ риэлторская ¦¦ ¦ ¦ ¦¦¦ ¦ ¦¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ организация ¦+--------^----+ +-------------+¦+--------+ ¦+----------+ ¦ +-------------+ +-----------^--+ ¦ ¦ V-----V-----------V------V-^----V------V------------------V------+ Ж¦ Д+----------------------------+ +--+ ¦ ¦ ¦ ¦+--V----------+Дог +------+Дог +------V----------V-------+ Дог +-------------------+ С +---------+¦ Генеральный +----> +----> Фонд поддержки <-----¦ Областная +------> Оптовый ¦¦ заказчик ¦ Д ¦ Банк ¦ Д ¦ жилищного ¦ Д ¦ продовольственная ¦ Д ¦ рынок ¦¦ <----¦ <----> строительства (Фонд) <-----¦ корпорация <------¦ ¦+-------------+ +------+ +-------------------------¦ +--^----------------+ +---------+ ¦Ж ¦ Областная ¦ Федеральная ¦ ¦ ¦ +-------------------^-----+ ¦ ¦ ¦Ж ¦Д ¦ V---------------------------------+----------¦ ¦ +------------+ +---------V----------V-------+ С ¦ +--------------+ ¦ ¦ ¦+------------++------------++------+ ¦ Региональная ¦ ¦ Поручитель +----->¦ Покупатель ¦¦ Застройщик ¦¦ ¦ страховая ¦ ¦ ¦ ¦+------------++------------+<-----------¦ компания ¦ +------------+ +----------------------------+ +--------------+Дог - договорД - деньгиЖ - жильеС - сельхоз. продукция Приложение 2 к постановлению Правительства Калужской области 19.01.2000 г. N 4 План подготовки нормативных правовых актов по реализации концепции ипотечного жилищного кредитования в Калужской области+-------------------------------------------------------------------------------------+¦ N ¦ Наименование нормативно-правовых ¦ Сроки ¦ Исполнитель ¦¦ ¦ актов ¦ исполнения ¦ ¦+----+-----------------------------------------+------------+-------------------------¦¦1.1 ¦ Постановление Правительства области "О ¦ I квартал ¦ Департамент сельского ¦¦ ¦ порядке и условиях предоставления ¦ 2000 г. ¦ хозяйства и ¦¦ ¦ бюджетных средств на возвратной, ¦ ¦ продовольствия ¦¦ ¦ платной основе для строительства жилья ¦ ¦ области, департамент ¦¦ ¦ в сельской местности гражданам ¦ ¦ строительства и средств ¦¦ ¦ Калужской области" ¦ ¦ сообщения области ¦¦1.2 ¦ Временное положение о порядке и ¦ ¦ ¦¦ ¦ условиях представления бюджетных ¦ ¦ ¦¦ ¦ средств на возвратной, платной основе ¦ ¦ ¦¦ ¦ для строительства жилья в сельской ¦ ¦ ¦¦ ¦ местности гражданам Калужской области ¦ ¦ ¦+----+-----------------------------------------+------------+-------------------------¦¦2 ¦ Постановление Правительства области "О ¦ II квартал ¦ Департамент ¦¦ ¦ создании Фонда поддержки жилищного ¦ 2000 г. ¦ строительства и средств ¦¦ ¦ строительства и источников его ¦ ¦ сообщения области, ¦¦ ¦ формирования" ¦ ¦ департамент экономики ¦¦ ¦ ¦ ¦ и промышленности ¦¦ ¦ ¦ ¦ области ¦+----+-----------------------------------------+------------+-------------------------¦¦3 ¦ Постановление Законодательного ¦ II квартал ¦ Департамент ¦¦ ¦ Собрания области об утверждении ¦ 2000 г. ¦ строительства и средств ¦¦ ¦ положения о Фонде поддержки ¦ ¦ сообщения области, ¦¦ ¦ жилищного строительства ¦ ¦ департамент экономики ¦¦ ¦ ¦ ¦ и промышленности ¦¦ ¦ ¦ ¦ области ¦+----+-----------------------------------------+------------+-------------------------¦¦4 ¦ Постановление Законодательного ¦ II квартал ¦ Департамент ¦¦ ¦ Собрания области об утверждении ¦ 2000 г. ¦ строительства и средств ¦¦ ¦ положения о попечительском совете ¦ ¦ сообщения области, ¦¦ ¦ Фонда поддержки жилищного ¦ ¦ департамент экономики ¦¦ ¦ строительства ¦ ¦ и промышленности ¦¦ ¦ ¦ ¦ области ¦+----+-----------------------------------------+------------+-------------------------¦¦5 ¦ Закон Калужской области "О развитии ¦ II квартал ¦ Департамент ¦¦ ¦ ипотечного жилищного кредитования в ¦ 2000 г. ¦ строительства и средств ¦¦ ¦ области" ¦ ¦ сообщения области, ¦¦ ¦ ¦ ¦ департамент экономики ¦¦ ¦ ¦ ¦ и промышленности ¦¦ ¦ ¦ ¦ области ¦+----+-----------------------------------------+------------+-------------------------¦¦6 ¦ Распоряжение Губернатора области "О ¦ II квартал ¦ Департамент ¦¦ ¦ развитии ипотечного жилищного ¦ 2000 г. ¦ строительства и средств ¦¦ ¦ кредитования в области" ¦ ¦ сообщения области, ¦¦ ¦ ¦ ¦ департамент экономики ¦¦ ¦ ¦ ¦ и промышленности ¦¦ ¦ ¦ ¦ области ¦+----+-----------------------------------------+------------+-------------------------¦¦7.1 ¦ Распоряжение Губернатора области "О ¦ II квартал ¦ Департамент ¦¦ ¦ реализации программы развития ¦ 2000 г. ¦ строительства и средств ¦¦ ¦ ипотечного жилищного кредитования в ¦ ¦ сообщения области, ¦¦ ¦ Калужской области" ¦ ¦ департамент экономики ¦¦7.2 ¦ Положение регистратора на недвижимое ¦ ¦ и промышленности ¦¦ ¦ имущество в области "Особенности ¦ ¦ области ¦¦ ¦ регистрации ипотеки жилого помещения, ¦ ¦ ¦¦ ¦ приобретаемого за счет кредитных ¦ ¦ ¦¦ ¦ средств" ¦ ¦ ¦¦7.3 ¦ Положение "О порядке действия органов ¦ ¦ ¦¦ ¦ опеки и попечительства при принятии ¦ ¦ ¦¦ ¦ согласия на передачу жилых помещений, ¦ ¦ ¦¦ ¦ права на которые имеют ¦ ¦ ¦¦ ¦ несовершеннолетние граждане, в ипотеку ¦ ¦ ¦¦ ¦ (залог) и на обращение взыскания на это ¦ ¦ ¦¦ ¦ помещение" ¦ ¦ ¦¦7.4 ¦ Положение "Особенности регистрации ¦ ¦ ¦¦ ¦ граждан в жилых помещениях, ¦ ¦ ¦¦ ¦ находящихся в ипотеке (залоге)" ¦ ¦ ¦+----+-----------------------------------------+------------+-------------------------¦¦8.1 ¦ Распоряжение Губернатора области "О ¦ II квартал ¦ Департамент ¦¦ ¦ создании специализированного ¦ 2000 г. ¦ строительства и средств ¦¦ ¦ жилищного фонда (фонда временного ¦ ¦ сообщения области, ¦¦ ¦ проживания)" ¦ ¦ департамент экономики ¦¦8.2 ¦ Положение "О фонде временного ¦ ¦ и промышленности ¦¦ ¦ проживания" ¦ ¦ области ¦+----+-----------------------------------------+------------+-------------------------¦¦9.1 ¦ Постановление Правительства Калужской ¦ II квартал ¦ Департамент ¦¦ ¦ области "О порядке предоставления ¦ 2000 г. ¦ строительства и средств ¦¦ ¦ товарного кредита на индивидуальное ¦ ¦ сообщения области, ¦¦ ¦ жилищное строительство" ¦ ¦ департамент экономики ¦¦9.2 ¦ Положение о порядке предоставления ¦ ¦ и промышленности ¦¦ ¦ товарного кредита на индивидуальное ¦ ¦ области ¦¦ ¦ жилищное строительство ¦ ¦ ¦+-------------------------------------------------------------------------------------+